今年1月5日，人民银行、银保监会发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》。

随后，多个城市的房贷利率由“4”快跑进入“3”时代。

1月18日，江西九江市首套房贷款利率由4.1%下调至4%；

1月29日，河南郑州首套房贷利率最低降至3.8%；

1月30日，河北石家庄、福建福州同日宣布，首套住房贷款利率下调至3.8%；

1月31日，广东珠海首套房贷利率最低可从3.9%下调至3.7%；

……

截至目前，已有近30多个城市调整了首套房贷利率。

而在此之前，去年9月底，央行已经允许符合条件的城市自主决定2022年底前分阶段下调本地首套房贷款利率下限。

随着国家政策引导和各地房贷利率的调整，各地提前还房贷的人突然越来越多了，甚至“提前还房贷”连续冲上各大社交平台“热搜”排行榜。

本期小融带大家来聊一聊，房贷利率下降和提前还贷的关系，以及如何对冲相关风险。

房贷利率降了，提前还贷多了？

房贷利率下降，为何很多已经买房的人要扎堆选择提前还房贷？

1、新房贷款利率下降，存量房利率高

虽然近年来贷款市场报价利率（LPR）多次下降，但部分存量房贷利率（5%、6%以上）仍然显著高于目前的平均房贷利率（低至3.7%），尤其是去年以来，首套房贷利率下限调整之后，存量房贷利率与新增房贷利率的利差进一步扩大。

对原本在利率高位贷款买房的消费者来说，自然就想着提前还贷来节省利息支出，之后也好办理低利率的贷款。

2、理财投资收益下降

自2022年以来，受国内外金融市场波动加剧的影响，股票、基金不断下跌，甚至连一贯稳健的部分银行理财产品都出现“破净”现象，老百姓的投资收益显著下降。

因此有些人会倾向于将原来用于投资的部分资金拿来提前还贷，省下来的利息支出对冲投资理财的损失。

3、市场跟风

除了上述几点主要原因以外，还有一部分人是因为身处提前还贷热潮，看见周边的人都在扎堆提前还贷，因此自己也“跟风”去银行申请提前还贷。

除了提前还贷，还有哪些途径可以对冲风险

1、LPR降低

2020年1月之后的所有购房商业贷款都采用LPR，2020年之前购房的，可以选择将房贷绑定LPR。目前的房贷利率是由“LPR+银行基点”组成的，LPR往往随市场波动，其涨跌通常会对房贷利率产生一定的影响。比如LPR今年就经历了3次降息，共计降息35个基点。这样一来，现有房贷利率也可以下调35个基点，这也是减少存量抵押贷款的机会和出路。

2、房贷转贷

房贷转贷，其实质就是把贷款利率高的房贷转成利率较低的其他贷款，比如经营性房屋抵押贷款（以下简称“经营贷”）。

举个例子，利率6%以上高位买房的人，假如说按照经营贷最低3.7%的利率来算，利息差也就是两个点左右，100万的房贷一年需要多支付2万~3万，20年就是40万~60万。

而且房贷基本上是等额本息或者等额本金的还款方式，每个月还款金额比较大，而经营贷可以选择先息后本的方式，每个月只需要还利息，本金可以提前还款，也可以部分还款，相对比较的灵活。

不过，并不是所有的人都适合转换贷款，比如经营贷必须名下有公司实体，款项要求用于公司经营。

温馨提示

建议申请提前还贷前最好充分考虑自己的经济情况、还贷能力，若未来可能出现大额资金需求，那暂时先不要把全部的钱都用来提前还贷，以免到时候用钱困难。

以上，就是本期的【贷款Tips】。

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