5月20号央行传出来了一个好消息，就是下调贷款市场报价利率（LPR）从4.6%到4.45%，下调了15个基点，很多人比较好奇了，既然银行贷款的利率都已经下调了，那自己之前买房的房贷能不能也跟着这个央行的存款利率的下调而下降呢？

大多数人的收入相对来说都比较低，如果存款利息能低一点就是低一点，起码来说也是可以减轻很多人的负担的。

也别高兴太早，我们首先要来看一下这个LPR利率到底是怎么一回事。

LPR也就是贷款市场报价利率，它在每个月的20号会公布一次。18家银行共同报价，去掉一个最高值和最低值，取中间的平均值作为LPR利率。

央行公布这个LPR利率之后，其他的商业银行可以在LPR利率的基础上再调整这个基点利率。

LPR利率实际上根据市场供给需求关系决定的，不是想降就降，想升就升的。

很多人问了，既然这个LPR利率每个月都在调整，那么每次调整的时候，自己的贷款利率能不能也跟着调整呢？

2021年1到11月份没有任何调整，12月有调整过，例如1年期限从3.85%调整为3.8%，5年期限没有变化，依然是4.65%。

进入到2022年1月，1年期利率从3.8%调整为3.7%，5年期利率从4.65%调整为4.6%。

2022年5月20日，1年期限不变，依然是3.7%，5年期变为4.45%，降低15个基点。

对于大多数人来说，这是银行贷款利率的调整，自己的贷款利率能不能调整也是需要分情况的。

如果执行的是固定汇率

比如在2020年1月1号以前，各大银行实行的是固定汇率这种政策，底下比如说如果您的房贷利率是5.39%左右，那么这次银行下调这个房贷利率，跟你没有关系。

也就是说您之前是5.39%的贷款利率，不管这个央行他怎么调的，这个LPR利率都跟你完全没有关系，您还是执行您之前的这个汇率。

如果执行的是浮动汇率

从2020年开始执行浮动汇率，银行也让用户选择到底是按固定利率还是按照浮动利率，如果是固定汇率的话，那么这次央行调整的利率跟你没有任何的关系，如果是浮动利率的话，可以在一个周期之内调整。一般来说就是一年左右为期一个周期。

部分商业银行默认是每年的1月1号调整这个贷款利率，又或者是贷款发放日期。例如你的房贷发放日是7月5号，那么下个调整周期就是下年的7月5号，按照6月20日公布的LPR利率调整房贷利率。

去年去年12月有调整过一次房贷利率，那么2022年1月1日起会按照12月份的LPR利率的基础上调整房贷利率。

看看利率能减少多少

既然央行减少了这个房贷利率，那么肯定要来计算一下到底可以少多少贷款利息。

大家千万不要小看这个15基点，如果你把时间拉长到10年到20年的话，那就是真金白银是您的钱来的。现在废话不多说，马上来看一下。

假如你向银行贷款100万，期限是30年，采用等额本息的方法计算，如果在原来LPR利率的基础上下调15个基点，执行LPR利率4.45%，那么30年的利息总额是81万左右。

如果按照原来LPR利率4.6%计算房贷。那么30年的房贷利息是84万左右。

计算可以对比出来，如果这个利率放长到30年左右，这个利息也可以相差3万左右，当然啦，这个数据不一定是最准确的，因为未来的话，这个LPR还会不会调整，又是另外一回事，单纯就想说明，央行通过调整这个LPR利率，是可以使得您的这个房贷利息有变动。

如果房贷金额特别大，时间跨度特别长，利息差会更大。

现在只是100万贷款的利息差，那假如说你是一千万的话，那肯定就会是有差不多30万左右的差额，这就是钱来的。

不过前提是你得有机会享受这个房贷利率，如果你实行的是固定利率的话，那这个真的完全跟你没有关系，又或者是您的这个房贷利率是公积金贷的话，跟这一次房贷利率的下调15个基点，也完全没有关系，你该执行你的公积金房贷利率还是你的原来的那个利率，没有变化。

结合5月15号的下调首套房利率政策。叠加在一起，那么对于首套房购买者来说，肯定就是利好的，这就是福音，起码来说，这个房贷利息也会降低。

例如5年期利率为4.45%，再叠接首套房利率下调20个基点，那么这个贷款利率就会将降低为4.25%。

房贷利率的调整，有利于进一步鼓励消费，刺激市场，稳定房地产的环境，减轻年轻人的房贷利息。

当初房贷是固定利率的人，现在也许可能会羡慕这个浮动利率的人，因为这次的房贷下调的空间，就是对于那些浮动利率的人来说，就是有了下调的空间，固定利率是不变，不知道那些固定利率的人会不会后悔？

当然啦，这次房贷利率是下调了，不代表说以后一定就是下调的，这个房贷利率是根据当时的社会经济发展的需求，其实就是一个宏观调控的一个政策。

未来还会不会有房贷利率的调整？应该会有的，因为这个市场永远都是变化莫测的，可能高也可能低，就是要反映这个市场的供给需求关系。