最新资讯!房贷利率下调到4.25%,那么当初利率5.88%的人怎么办?
2022年5月份央行对外宣布,下调5年期以上LPR为4.45%的基础上,首套房最低利率可继续减少20个基点,也就是首套房最低贷款利率为4.25%,而回想四五年前,本轮房价起飞的开始(2017年),当时首套房的利率基本没有低于基准上浮10%(即5.39%)的,不少更是达到了基准上浮20%(即5.88%),以目前的4.25%和当时的5.88%计算,同样100万元的本金,30年期的等额本息之下,利息差额高达36万元。因此看到不断下跌的利率,就有人想说能否变更利率!
是否可以变更?
以同笔贷款来说,属于不可能事件,银行对于早期签订的利率,后续无论是上涨还是下降,都不会再去更改,即不往前追溯,虽然之前2020年我们的贷款利率计价都变更为LPR+基数的计价方式,但当时+基数值依据的还是我们前期的上浮值来确定的,比如你是5.88%,当时的LPR是4.65%,你的贷款利率就转换为:LPR+123BP!所以虽然此次LPR值降为4.45%,但你的贷款利率依然是5.68%,只是跟随LPR值降低了0.2%而已,你的加点值123BP是永远不会变的。
如何获取最大的利益?
最具有实操性的,无疑是结清重贷,比如你将自己名下的贷款结清,然后过户给父母,再以父母的名义购买房子(如果他们是首套房,那么利率就是4.25%),但这个存在两个问题:一是还款资金来源,贷款往往几十上百万元,对于很多家庭而言,根本凑不出来,如果你通过民间借贷,在转贷的这个期间,或许民间借贷的利息就超过了你周转所节约的利息了,所以置换的最大问题在于资金;其次是税费,二手房交易是需要税费的,当然各地的政策会略有出入,所以你在计算节约利息的时候,还必须把交易税费算上!
中小微企业
其实如果自己名下有中小微企业,可以考虑以企业贷款来置换你的房贷,目前很多地方都有推出普惠贷,贷款利率低至3.85%;同时部分地区有推出纾困贷,贷款利率更是低到3.5%,所以如果你有中小微企业,那么可以考虑申请普惠贷或者纾困贷等,用这个资金归还房贷,这个利率比首套房的4.45%节约的还多。
当然这个同样存在几个难点:一是企业的贷款资金一般要求都是用于流动资金贷款,不可流入房地产市场,所以你这个用于还房贷是不合规的,一旦被发现会被提前收回贷款;二是普惠贷和纾困贷都是一时政策,很难说会不会持续几十年,当然如果无法持续,只要你能以基准利率贷款,依然是有利可图的;三是企业贷款一般都是要求一年一还,所以你每年要有一笔资金来周转。
总结
对于一般人而言,面对贷款利率下行,其实并没有很好的解决办法只能被动接受,但我们也不要太压抑,毕竟房贷是二三十年的时间,这个期间下降,或许后面哪个期间就上升了,届时你同样不会跟随上升。