最近“提前还房贷”的新闻频频登上热搜，有些人是真的提前还款能够减轻利息负担，而有些人则是跟风提前还贷，对于其中的部分人来说，提前还房贷可能并不划算。

要想知道自己提前还房贷是否划算，最直接的方式就是用投资收益和贷款利息进行比较，看到这里想必不少人会说，就现在的市场行情，投资收益肯定覆盖不了贷款利息，其实还是要看个人情况，至少下面三种情况提前还房贷就不划算。

01等额本息还款已到中期

现在等额本息贷款是市场上的主流贷款，其优势就是初期的还款压力相比较等额本金还款法要低一些，特点是初期还款还的主要是利息，本金只占很小的一部分。

以100万贷30年，贷款利率为4.3%来计算。

根据房贷计算器的计算可以得知，每年还款额均为59384.57元，而第一年还的利息就高达42673.2元，也就是说本金才还了16711.37元。

随着时间的推移，还款中本金占比越来越大，而利息占比越来越小。

就拿最后三年来说，还款总额为178153.71元元，但是利息总额仅为11292.26元。

这个时候还有必要提前一年还款吗？

很显然，没有这个必要，以现在的存款利率来看，近18万元的本金，即使按照现在三年期存款利率3%来计算，利息也有16000多元，是要高于支出的利息的。

因为每个人贷款利率和能找到的理财收益率存在一定的差异，具体在还款的第几年提前还款并不划算需要经过计算，根据总体情况来看，当使用等额本息还款法还款已经到了中期的时候，已经偿还了大部分的利息，后面的大头是本金，这个时候提前还款就不划算了。

02等额本金还款已经超过1/3

如果在贷款之初就想好了可能会提前还款，那么在选择还款方式的时候最好的选择等额本金。等额本金的特点是每一期的本金还款额是相同的，虽然前期还款的大头还是利息，但是利息占比相比较等额本息还款法的利息占比来说还是小一些的。

和上面的算法一样，到了还款后期，大头都是本金，利息的占比会越来越低，这个时候提前还款就没有必要了，因为即使我们拿着这些钱去存银行，拿到的利息收入都会高于我们需要支出的利息。

大体上来说，当等额本金还款法还款时间已经超过贷款时间的1/3后，这个时候再来提前还款就不划算了。

03低息贷款

还有些人明明自己的房贷利率不高，但是看到大家都在提前还房贷，自己也跟风跑去提前还房贷。

就以现在的贷款利率来说，普遍的在4.1%左右，少数地方的房贷利率能够降到3.8%，3.9%的样子，有些人买房的时候房贷利率在6%以上了，看到现在房贷利率下降的这么厉害，有钱了提前还房贷很正常。

有些人明明贷款的时候利率就不高，可能也才4%出头，甚至有些人更是使用公积金贷款，贷款利率仅仅3.25%，如果细细的做个计算就会发现，这种情况下提前还款并不划算。

补充1：除开上述三种情况外，我们还需要考虑的一点是自己手上是否预留了充足的资金来应对日常的生活所需，以及可能发生的意外，如果在提前还贷之后对自己的生活造成了影响，我觉得还是不要提前还款的好。

补充2：上面三种情况都是从经济的角度来计算是否划算，如果不划算就不要提前还款。不过需要注意的一点是，即使是有上述三种情况，但是如果你是一个不喜欢背债的人，总觉得背债会很累，喜欢无债一身轻的感觉，那么选择提前还款也是可以的，至少能够让自己活得更开心。

综上：扎推提前还款并不可取，如果说你有上面三种情况中的任何一种，从经济的角度来说，提前还款是不划算的。